Pour circuler sur le réseau routier, un véhicule doit se conformer à un certain nombre de règles. La souscription à un contrat d'assurance auto fait partie de ces obligations, comme le stipule l'article 211-1 du Code des assurances. Un conducteur dispose principalement de deux formules d'assurance : une formule au tiers et une formule tous risques. Pour faire un choix, il faut donc comprendre les différences entre une assurance au tiers et une assurance tous risques.
Concrètement, l'assurance tous risques vous offrira une meilleure couverture que l'assurance au tiers, c'est-à-dire que vous disposerez des garanties de l'assurance auto au tiers, auquel s'ajouteront des garanties supplémentaires.
Elles comprennent avant tout la garantie de responsabilité civile, qui couvre les dommages corporels et matériels causés à un usager de la route et ce, même lors d'un accident responsable :
Une garantie de protection juridique est parfois offerte lors de la souscription d'un contrat au tiers, cette protection vous permettant de solliciter une aide juridique et une prise en charge de cette aide par votre compagnie d'assurance. Encore plus rare, une garantie assistance et/ou une garantie bris de glace est comprise dans l'assurance tiers. Par contre, la majorité des assurés au tiers bénéficient d'une assistance dépannage en cas d'immobilisation du véhicule à cause d'une panne mécanique.
Comme son nom l'indique, cette assurance auto permet de couvrir tous les risques auxquels s'exposent un conducteur. Elle comprend, bien entendu, les garanties de l'assurance au tiers et donc, les dommages causés lors d'un accident de la route, qu'ils soient corporels et/ou matériels. L'assurance tous risques offre également les garanties suivantes :
D'autres garanties pourront vous être offerte, selon les assureurs (rapprochez-vous des Direct Assurance, des Groupama, des MAIF, des MAAF et autres BNP Paribas pour savoir exactement quelles garanties vous obtiendrez).
Les différences entre une assurance au tiers et une assurance tous risques sont donc très grandes. En effet, souscrire un contrat d'assurance avec une formule tous risques semblent être le meilleur choix puisque cette formule d'assurance vous procure de meilleures garanties. Pour autant, il n'est pas toujours conseiller d'opter pour ce choix-là.
De nombreux critères doivent pris en compte pour choisir l'assurance voiture qui vous convient le mieux. Il s'agira plus particulièrement de regarder l'âge de votre véhicule ainsi que son nombre de kilomètres.
La question ne se pose pas si vous venez d'acheter un véhicule neuf. Vous devez prendre un contrat d'assurance tout risque. Il en est évidemment de même pour un véhicule récent. La question est plus pertinente si votre véhicule a plus de 5 ans, sachant que la valeur du véhicule a diminué de plus de 50%. Est-il vraiment utile de prendre une assurance tous risque dans ce cas-là ? Cela dépendra du modèle de votre véhicule car dans certains cas, vous paierez plus cher votre assurance automobile que l'indemnité que vous recevrez en cas d'accidents, que ce soit pour les réparations ou un changement du véhicule.
Si votre véhicule à plus de 10 ans, il vaudra mieux pour vous d'opter pour une assurance au tiers, surtout si vous avez la possibilité de prendre des garanties complémentaires (à voir avec votre assureur). Pour un prix de l'assurance légèrement supérieur, vous obtiendrez un niveau de protection plus satisfaisant. Le kilométrage est aussi un bon indicateur. Si votre véhicule a plus de 150 000 / 200 000 kilomètres au compteur, l'assurance au tiers est souhaitée, l'inverse pas toujours (dépend de l'âge de votre véhicule).
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